篇一：保险合同及其分类
第二章 保险合同及其分类
第一节 保险合同概述
一、保险合同与一般合同的共性
1.概念：保险合同（Insurance contract)，又称保险契约，是指保险双方为了实现保险的目的，约定双方权利义务关系的具有法律效力的协议。
2.保险合同与一般经济合同的相同之处：
（1）合同的当事人必须具有民事行为能力。
（2）保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。
（3）保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。
二、保险合同特点
（1）保险合同是最大诚信合同。
任何合同的订立都是以合同当事人的诚信作为基础的。采取欺诈、胁迫等手
段签订的合同为无效合同，它从订立之日起，就没有法律约束力。
保险合同的特殊性使它比一般合同更加需要诚信，保险合同的权利义务完全
建立在诚实信用的基础上。
（2）保险合同是双务合同。
单务合同是对当事人一方只发生权利，对另一方只发生义务的合同。如赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同等都属于单务合同。
双务合同则是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。（如：投保人有交保险费的义务，那保险人就有收保险费的权利）在等价交换的经济关系中，绝大多数合同都是双务合同。
（3）保险合同是附和性合同。
附和合同，又称附从合同、定式合同，是指当事人不能就合同条款进行充分协商而订立的合同。附和合同的特点如下：
一是附和合同的条款（主要内容）是由单方事先决定的，一般是由提供商品或服务的一方事先决定的，相对人不参与合同条款的制定。
二是附和合同的相对人只有订立合同的自由（接受或不接受），而没有决定合同内容的自由，处于一种附从地位。
（4）保险合同是要式合同。
所谓要式，是指合同的订立要依法律规定的特定形式进行。保险合同一般以书面形式订立。主要表现为保险单，其他保险凭证，及书面协议。 这是国际惯例，可以使各方当事人明确了解自己的权利、义务和责任，并作为解决纠纷的依据，易于保存。
（5）保险合同是诺成合同。
实践合同是指订立合同的双方当事人意思表示一致，达成协议的同时双方交付合同中的标的物，合同始为成立。
诺成合同是指合同双方当事人意思表示一致，即达成协议时合同即告成立。
（6）保险合同是有偿合同。
被保险人取得保险保障，必须支出相应的保险费。
（7）保险合同是保障性合同。
被保险人遭受保险事故时保险人提供经济保障的合同。
案例： 未完全履行告知义务拒赔案
案情介绍：1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌 (亲属因害怕其情绪波动，末将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保了简易人身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不期自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。
第二节 保险合同的要素
任何法律关系都包括主体、客体和内容三个不可缺少的要素。保险合同的法律关
系也是由这三个要素组成的。保险合同的主体为保险合同的当事人和关系人。保险合同的客体为保险利益，保险合同的内容为保险合同当事人和关系人的权利和义务的关系。
一、保险合同的主体
当事人－ 保险人
投保人
关系人－ 被保险人
受益人
辅助人－ 保险代理人
保险经纪人
保险公估人
（一）保险合同的当事人
1.保险人：保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，
对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。
各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非任何法人均可从事保险业。
只有依法定程序申请批准，取得经营资格才可经营；此外，还必须在规定的经营范围内进行。如果保险人不具备法人资格，其所订的保险合同无效。如属超越经营范围，合同效力则根据具体情况而定。 （法人：指法律上具有人格的组织，他们像自然人一样享有法律上的权利与义务，可以发起或接受诉讼。法人能以政府、法定机构、公司、法团等形式出现。具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务。）
2.投保人：是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有
缴付保险费义务的人。
投保人通常需要具备以下三个条件：
第一，具有完全的权利能力和行为能力。（限制民事行为能力人和无民事行
为能力人订立的合同无效，但如果该合同的缔结是经过监护人同意后所为，则该保险合同有效）
第二，对保险标的必须具有保险利益。（法律承认的利益）
第三，负有缴纳保险费的义务。
（二）保险合同的关系人
1.被保险人
（1）定义：被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障，
享有保险金请求权的人。
（2）关于被保险人的资格
《保险法》第五十五条 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。
父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。(2011年4月1日起由5万元调到10万元）
《保险法》 第五十六条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。
依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。
父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款规定限制。
（3）关于被保险人与投保人的关系
同属一人：当投保人为自己的利益投保时，被保险人和投保人同属一人 分属两人：当投保人为他人的利益投保时，被保险人和投保人分属两人
（4）关于被保险人的数量
同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人
无论是一人还是数人，被保险人都应载明于保险合同中
如果被保险人已经确定，应将其姓名及单位载明
如果被保险人是可变的，则要需在合同中增加一项变更被保险人的条款，当 约定的条件成立时，补充的对象自动取得被保险人的地位
案例分析： 合法？
原告王克年诉称，2001年11月23日，王克年在宜昌泰康人寿公司给丈夫屈海清投保了世纪长乐终身分红保险，受益人为其子屈宝华，王克年当日交付了首期保险费。宜昌泰康人寿公司2001年11月29日签发了保险单。2002年10月4日，被保险人屈海清因疾病死亡，王克年当日将此事电话通知了宜昌泰康人寿公司， 2002年10月9日提请理赔。2002年11月20日宜昌泰康人寿公司以签约当日未经被保险人屈海清签字保险合同无效为由拒绝理赔，作出了拒赔通知书。
双方分歧
宜昌泰康人寿公司：签约当日，合同未经被保险人屈海清签字，故保险合同无效。 原告:宜昌泰康人寿公司在签约及审批时都未强调要求被保险人本人签名，且按程序收取了保险费并签发了保险单后，故或者认可合同有效，或者承担合同无效的责任。
初审判决
(本文来自：wwW.xIAocAofaNwEn.com 小 草范 文 网:人寿保险合同凭证种类)湖北省宜昌市西陵区人民法院 ：
王克年与泰康人寿签订的投保单上明确指出，投保人、被保险人签名都应由本人亲自签名，否则该投保单无效。
故泰康人寿已经尽到了书面告知的义务，因此不应承担导致合同无效的缔约过失责任。驳回原告屈宝华、王克年的诉讼请求。
上诉
宜昌市中级人民法院 ：审理查明，双方签订的投保单中，该保单的填写除投保人签名、被保险人签名以外，均由被上诉人单位的业务员卢玉萍填写。说明被上诉人的业务员明知被保险人不在场的情况下，认可投保人王克年代被保险人屈海清签名。因此，被上诉人泰康人寿对造成合同无效应承担缔约过失责任。
发回重审！
再审判决
宜昌市西陵区人民法院：
1.现屈海清和宜昌泰康人寿公司签订的保险合同无屈海清的书面同意及签名，该合同无效。
2.宜昌支公司的业务员在签订合同时，明知投保人和被保险人不是同一人，而要求投保人代替被保险人签名，未尽到告知义务，应承担导致合同无效的责任。
2.受益人
受益人也叫保险金受领人，他是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。
（1）受益人的构成要件
第一，受益人是享有赔偿请求权的人。
第二，受益人是由保单所有人所指定的人。
（2）受益人与继承人的区别
两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产
的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。
（3）受益人的指定
第一，受益人的资格在法律上没有限制，法人或自然人都可以作为受益人。 第二，受益人的数量没有限制，可以指定一个人或多人。
第三，受益人取得受益权的唯一方式是被保险人通过合同指定。
第四，投保人有权中途更换受益人，但应书面通知保险人，并征得被保险人
同意。
第五，受益人指定若是未成年人或无行为能力人，保险金应由他的监护人保
管。
第六，已经死亡的自然人和因解散、破产等原因已不复存在的法人不得作为
受益人。
（4）受益人的顺序
原始受益人：是订立保险合同时指定的受益人。
法定受益人：被保险人法定继承人
以下情况出现时，受益人丧失受益权
1、受益人先于被保险人死亡的3、受益人放弃受益权的
2、受益人被指定变更的4、受益人依法丧失受益权的
我国保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或者故意杀害被
保险人未遂的，丧失受益权。 未指定受益人，则受益人是法定受益人
案例1:前后两个妻子，谁是受益人？
林勇，男，４０岁，１９９６年５月投保了１０年定期死亡保险，保
险金额为５００００元。投保时，林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。１９９９年６月１１日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在１９９６年５月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于１９９９年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。
第一种观点
认为：在保险合同中，受益人应该指的是确定的人，而并非一种特定的关系。
在此案中，林勇投保定期死亡保险时，在投保单上注明“妻子”作为受益人，虽然林勇没有写明其妻子的姓名，但根据当时的情况，这里填写的妻子显然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在与徐某离婚后，虽然又与李某结婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保险金应该给付徐某。
第二种观点
认为：“妻子”这个概念体现的是一种特定关系，而非确定的人。所谓受益
人是指在被保险死亡之后领取保险金的人，本案中的受益人“妻子”当然是指死亡事故发生时被保险人的妻子，即李某，保险公司应该向李某支付保险金。 第三种观点 认为：根据《保险法》第６１条的规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。林勇指定其“妻子”作为受益人，而徐某和李某都符合该特定条件，因此应该按照相等的份额享有保险金。
分析：
1、根据《保险法》的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
《保险法》对受益人的资格没有规定限制条件，自然人、法人均可以作为受益人。
2、但《保险法》并未规定在合同中以何种明确的方式指定受益人。从签订保险合同的目的和出发点来解释，能够得出以下两方面的结论：
一方面，从受益人的概念来看，受益人应该是明确的法人或自然人，而不是某种特定关系。本案中在投保时指定的受益人“妻子”，当时应该视为是指徐某本人。同时，《保险法》第６２条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，林勇如果想更改保险单，使其后来的妻子李某成为受益人，应该向保险公司提出变更受益人的要求，但他并未行使该权利。从这一点来看，该保险单的受益人应该是投保时默认的徐某，而非李某。
另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的经济需要。林勇在投保单上注明“妻子”作为受益人是希望如果他发生意外，其家
篇二：按照保险承保方式分类,保险合同的种类包括
篇一：保险多选题
多选题
a
按风险损害的对象分类，风险可分为（abce ）
a财产风险 b人身风险 c信用风险 d政治风险 e责任风险
下列各项中，属于自愿保险方式的是（a b c）
a企业财产保险 b机动车辆保险 c货物运输保险
按照建筑工程保险条款的规定，保险人不承担保险责任的风险有( bcd )。
b.错误设计引起的损失、费用或责任
c.工程停工的损失
d.机器本身原因所致的损失
安装工程保险及附加第三者责任险，保险人负责的损失有 (b d )。
b.安装设备的损失
d.因安装工人疏忽造成对原有建筑的损失
安装工程第三者责任险的第三者包括（c d ）。
c.除所有被保险人及其与工程有关的雇员以外的自然人
d.除所有被保险人及其与工程有关的雇员以外的法人
按（abe ）确定保险金额的，可称为国内水路、陆路运输货物足额保险。
a．起运地货价
b．起运地货价加运费
e．目的地市价
二十世纪七、八十年代，发达国家的人寿保险公司纷纷进行产品创新，致力于推广（abc）。 a．投资连结保险
b．万能保险
c．变额保险和变额万能保险
按承保方式划分，人寿保险可以分为（b c）。
b．个人人寿保险
c．团体人寿保险
按风险程度划分，人寿保险可以分为（a b ）。
a．标准体保险
b．次标准体保险
按照年金给付开始的时间不同，年金可以分为（ b c ）。
b．即期年金
c．延期年金
按照给付期限的不同，年金可以分为（b c d ）。
b．定期年金
c．终身年金
d．最低保证年金
按照责任限额计算基础划分，再保险的种类包括（ b d ）。
b. 非比例再保险
d. 比例再保险
b
保险特征包括（ abcd ）
ａ经济性ｂ互助性ｃ法律性ｄ科学性ｅ政策性
保险人的告知形式有（b c）
a无限告知 b明确列示 c明确说明 d询问告知 e默示告知
保险利益的构成应具备如下条件（ b c d e）。
b合法的利益 c确定的利益 d合法的经济利益 e客观存在的利益
补偿原则的派生原则有（ b c）。
b代位原则 c分摊原则
保险赔偿方式主要有（abce）
a现金赔付 b修复 c更换e重置
保险合同的书面形式包括（abcde）。
a保险单 b暂保单 c保险凭证 d经保险人签章的投保单 e批单
保险合同的关系人是（c d）。
c被保险人 d受益人
保险代理人分为（b c d）。
b兼业代理人 c个人代理人 d专业代理人
保险合同条款分为（a c）。
a主要险种的基本条款 c特约条款
保险合同的当事人包括（a b）
a保险人 b投保人
保险合同条款的解释应遵循的原则（acd）。
a公平和尊重合同的所用语言、文字的含义
c有利于投保人和受益人 d有利于被保险人
保险人承保的团体火灾保险范围可以通过划分（a b d ）来加以体现。
a．可保财产
b．特约可保财产
d．不保财产
保险投资的基本原则有（abc ）。
a．安全性
b．流动性
c．收益性
保险经营目标的原则包括（abc ）。
a．风险大量原则
b．风险分散原则
c．风险选择原则
保险防灾防损的含义是（c d ）。
c．保险是一种有效的防灾防损方式
d．保险经营必须与防灾防损相结合，被保险人也应积极地开展防灾防损工作
保险防灾防损的形式有（a c）。
a．兼职防灾防损
c．专职防灾防损
保险理赔一般要遵循（a b d ）原则。
a．重合同、守信用的原则
b．实事求是的原则
d．“主动、迅速、准确、合理”的原则
保险理赔工作的主要环节（abcd）。
a．受理案件
b．现场查勘
c．责任审核
d．保险赔款的计算与支付
保险费率厘定的原则一般包括（abcd ）。
a．稳定性
b．适应性
c．控制性
d．简洁、易懂、易运用
保险资金运用的基本原则有（abc ）。
a．流动性原则
b．收益性原则
c．安全性原则
不属于产品质量责任保险的保险责任的是（bcde ）。
b．被保险产品致人伤害的损失
c．被保险人控制的产品的损失
d．所有权未转移至消费者手中的责任损失
e．被保险产品致使其他财产的损失
保险公司外，保证保险合同中还涉及到（abd ）。
a. 义务人
b. 反担保人
d. 权利人
不适用分层再保险条款的再保险种类包括（abd）等。
a．超额赔付率再保险
b. 成数再保险
d. 溢额再保险
保险理赔一般要遵循（a b d ）原则。
a．重合同、守信用的原则
b．实事求是的原则d．“主动、迅速、准确、合理”的原则
保险理赔工作的主要环节（a b c d ）。
a．受理案件
b．现场查勘
c．责任审核
d．保险赔款的计算与支付
保险公司承保能力的主要含义是（abcd）。
a．指它能够提供的总保险金额
b．指它能够提供的某些特定险种的保险金额
c．指可保风险的可保总金额
d．反映社会上保险供给量增长的程度
保险市场需求包括的基本要素有（abd ）。
a．有保险需求的人
b．为满足保险需求的购买能力
d．购买意愿
保险监管体系是指控制保险市场参与者市场行为的完整的体系，其中，监管主体包括（bcd）。
b．国家保险监管机关
c，保险行业自律组织
d．保险评级机构
c
财产保险业务包括：（a b c）
a财产损失保险b责任保险c信用保险d定额保险 e综合保险
重复保险是指投保人以（a b c）分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。 a同一保险利益b同一保险事故c同一保险标的d同一保险期限
财产保险合同的保险利益产生的原因包括（abcde）。
a所有权 b占有权 c使用权 d民事损害赔偿责任 e有效合同
财产保险合同中，投保人对（ abce）具有可保利益。
a拥有所有权的财产 b抵押财产 c保管的他人财产 e留置财产
财产保险合同履行的原则有（abcde）。
a损失补偿原则 b代位原则 c分摊原则 d近因原则e最大诚信原则
财产保险中，可以纳入政策保险业务范畴的有（bcd ）。
b．农业保险
c．出口信用保险
d．海外投资保险
船舶保险与货物运输保险比较，其特点有（bcde）。
b.保险责任以“水面风险为限”
c.保障范围具有广泛性
d.船舶发生损失往往会出现巨额赔款
e.船舶的安全受船舶所有人的影响
船长、船员的不法行为包括（bde ）。
b．船长、船员背着船东故意作出的有损于船东利益的恶意行为
d．船长、船员背着货主故意作出的有损于货主利益的恶意行为
e．故意纵火
承保控制的措施通常包括（b d）。
b．规定一定的免赔额
d．限定责任范围，控制承保风险，实行无赔款优待，多赔款加费政策等
财产保险按保障范围不同可以分为（a c d ）。
a．财产损失保险
c．责任保险
d．信用与保证保险
财产保险中，属于工程保险业务范畴的有（abc ）。
a．建筑工程一切险
b．安装工程一切险
c．机器损坏险
船舶保险与货物运输保险比较，其特点有（bcde）。
b.保险责任以“水面风险为限”
c.保障范围具有广泛性
d.船舶发生损失往往会出现巨额赔款
e.船舶的安全受船舶所有人的影响财产保险按保险标的的性质分（a b ）。
a．积极性财产保险
b．消极性财产保险
船长、船员的不法行为包括（b d e ）。
b．船长、船员背着船东故意作出的有损于船东利益的恶意行为
d．船长、船员背着货主故意作出的有损于货主利益的恶意行为
e．故意纵火
船舶工程保险包括（b d ）。
b.船舶建造保险
d.拆船保险
从保障人数来说，最常见的意外伤害保险分为（a b）。
a．个人意外伤害保险
b．团体意外伤害保险
常见的医疗保险的险种包括（abcde ）。
a．普通医疗保险
b．住院保险
c．手术保险
d．综合医疗保险
e．特种疾病保险
常见的健康保险险种包括有（abcde ）。
a．医疗保险
b．残疾收入补偿保险
c．住院医疗保险
d．疾病保险
e.生育保险
超额赔款再保险在运用中分为（a b）
a．险位超赔分保
b．事故超赔分保
承保部门作出承保决策的方式有（ a b c ）。
a．接受投保，出立保险单
b．有条件地接受投保
c．拒绝承保
d
对风险因素、风险事故和损失三者之间的关系表述正确的是：（b c d ）
a风险因素引起损失 b风险事故引起损失 c风险因素产生风险事故 d风险因素增加风险事故 e风险事故引起风险因素
代位求偿权实施的前提条件（abcd ）
a保险标的的损失属于保险责任事故
b保险标的的损失是由第三方责任造成的
c保险人履行了赔偿责任
d被保险人要求第三者赔偿
导致保险合同无效的原因有（abcde）。
a违反法律和行政法规b违反国家利益和社会公共利益
c采用欺诈、胁迫手段签订 d投保人对保险标的不具有保险利益
e投保人因疏忽或过失而违反如实告知义务
第三者责任险的保险责任,包括（cd ）。
篇三：简述人寿保险合同的概念和种类。
一、整体解读
试卷紧扣教材和考试说明，从考生熟悉的基础知识入手，多角度、多层次地考查了学生的数学理性思维能力及对数学本质的理解能力，立足基础，先易后难，难易适中，强调应用，不偏不怪，达到了“考基础、考能力、考素质”的目标。试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内，几乎覆盖了高中所学知识的全部重要内容，体现了“重点知识重点考查”的原则。
1．回归教材，注重基础
试卷遵循了考查基础知识为主体的原则，尤其是考试说明中的大部分知识点均有涉及，其中应用题与抗战胜利70周年为背景，把爱国主义教育渗透到试题当中，使学生感受到了数学的育才价值，所有这些题目的设计都回归教材和中学教学实际，操作性强。
2．适当设置题目难度与区分度
选择题第12题和填空题第16题以及解答题的第21题，都是综合性问题，难度较大，学生不仅要有较强的分析问题和解决问题的能力，以及扎实深厚的数学基本功，而且还要掌握必须的数学思想与方法，否则在有限的时间内，很难完成。
3．布局合理，考查全面，着重数学方法和数学思想的考察
在选择题，填空题，解答题和三选一问题中，试卷均对高中数学中的重点内容进行了反复考查。包括函数，三角函数，数列、立体几何、概率统计、解析几何、导数等几大版块问题。这些问题都是以知识为载体，立意于能力，让数学思想方法和数学思维方式贯穿于整个试题的解答过程之中。